18新利最新登入房屋净值贷款如何工作的呢

有几种不同类型的贷款,允许您使用股票在你的房子作为抵押。一种类型,传统的两个,被称为房屋净值贷款或第二抵押贷款。当你拿出第二抵押在你的家里,你是一次性付清的钱从银行借款。你将被要求偿还贷款在一段固定的时间在指定的利率。项目改造或装修,你从承包商已经估计,你知道你需要什么,第二抵押贷款是一个好主意。

既然您了解了基础知识,让我们仔细看看股票。

关于股权

正如我们前面所提到的,借款人有几个选择借款时对他们家的股权——房屋净值贷款(也通常称为第二个抵押贷款),房屋净值信贷额度(也称为HELOC)和反向抵押贷款。房屋净值贷款或第二抵押贷款为基础的股本,或者你在你的房子的价值。因为一般房屋升值随着时间的推移,股本计算通过家里的当前价值的区别,你欠多少最初的抵押贷款。18新利最新登入说你买了你的房子以350000美元的价格和偿还175000美元的300000美元的抵押贷款。把你家最近的评估价值为500000美元。你会计算你当前的股票在你的房子是这样的:

500000 - 125000美元= 375000美元

125000美元的数字是尚未支付的钱在你的抵押贷款。因为你的房子升值了,有点像股票或有价值的古董,所以你的股票在家里增加。在许多情况下,你可以使用这个投资借钱你的股票为了得到另一个贷款。就像你的第一抵押贷款,你的房子的抵押品保证你的贷款银行。如果你不能支付第二个抵押贷款,你可能会被迫卖你的家,或银行可能会抓住这个机会。

频繁,第二抵押贷款的长度小于第一,尽管他们可以持续5到30年。不过,二次抵押贷款一般为少量比第一,巩固债务融资除了家庭或帮助支付孩子的大学学费。但是在某些情况下,业主只是想利用一个好的投资借贷对本国股票上升,从而获得一些金融灵活性。

一个房屋净值贷款是最有用的,当你需要一个特定的项目或投资的钱。正如我们所建立的,房屋净值贷款涉及借贷股票在你家里。可偿还的贷款有一个固定的金额然后在规定的一段时间,这也是为什么这种类型的贷款通常称为第二抵押贷款。付款计划通常是围绕平等支付最终将偿还全部贷款。

像其他类型的股票计划,房屋净值贷款利息免税100000美元。

与房屋净值贷款,借款人的房屋作为抵押品房屋净值信用额度(HELOC)。在一个基本的意义上,HELOC就像一种信用卡。银行检查各种因素,如借款人的收入,信用记录、费用和其他债务和设置信用额度的权益比例。

有一个固定的时间框架应用于HELOC,但略有不同,而不是房屋净值贷款工作。第一次框架——比如,五年了,在这段时间,借款人可以取钱使用特殊检查,电子转移或甚至是一个特殊的信用卡。不同的计划有不同的规则,但在某些情况下,每次最少必须撤回。像一个信用卡,借款人有限制多少钱在他或她的处理。18新利最新登入如果借款人达到预先设定的上限,他或她不能借任何更多的钱没有还清的未偿债务。

第二次帧结束之际,借款期。一些计划有更新的选项的信贷额度,而另一些需要偿还债务——通常是在另一个固定的时间段。在其他情况下,未偿债务可以“滚”到一个传统贷款的最后时期。

因为房屋净值信贷额度的条款不同,重要的是要找到一个适合您的具体需求。当选择其中一个计划时,考虑到年利率(APR)和其他计划的成本。像许多其他类型的贷款,房屋净值计划可以有许多附加费用,虽然一些银行可能会省掉一些,甚至所有的指控。在任何情况下,这些费用通常包括申请费、资产评估、初始费用等点(违背你的信用额度),律师的费用,标题搜索,抵押贷款准备和申请费用,房地产产权保险,税,会员甚至维护费用和交易费用时利用信用额度。

图的结构和偿还期限应该仔细考虑。偿还期限太短?你能画期间你的兴趣来支付吗?这些只是一些问题当考虑房屋净值信用额度。同样的,如果你担心,可以利用信用额度几乎随意提供了太多的灵活性或会诱使你过度消费,那么这可能不是为你贷款的类型。但如果在部分——也许你需要钱支付承包商超过一个项目或支付学费,房屋净值信用额度可以是一个非常不错的选择。

反向抵押贷款

反向抵押贷款可以看起来像一个矛盾。钱,银行支付你,你可能没有偿还你的余生生活。你甚至不需要有一个收入是合格的。

当然,反向抵押贷款的附加条件。首先,你必须至少62岁,住在家里申请反向抵押贷款至少50%的年。你也有自己的家。在某些情况下,如果你有一个相对少量剩余房屋抵押贷款,你可以得到一个从反向抵押贷款预付现金偿还其他债务在你的房子。

但是你永远不需要偿还的贷款可能会误导人。如果你卖你的反向抵押房屋或永久搬出去,你必须偿还贷款。如果你呆在家里和维护反向抵押贷款,直到你去世,抵押贷款是为了还清了房屋的价值。但是如果你的继承人希望待在家里,他们将不得不偿还贷款。否则,它可能成为银行的财产,或者是价值超过贷款余额,你的继承人可能卖家,偿还贷款和留住的区别。

与传统的或“转发”抵押贷款,反向抵押贷款包括不断增加的债务和股票下跌。你的债务增加股本减少。

在不同类型的反向抵押贷款,房屋净值抵押贷款(HECM)转换是唯一的联邦担保的反向抵押贷款。HECM程序限制了银行贷款成本和告诉他们可以借给你多少。18新利最新登入这个抵押贷款可以比其他反向抵押贷款便宜。通常只有反向抵押贷款由州和地方政府提供更便宜比HECM,但这些通常必须用于一个特定的目的,主要是提供给那些在较低的收入水平。如果你感兴趣你可以接收多少通过HECM或家庭门将18新利最新登入从房利美(Fannie Mae)抵押贷款,试试这个抵押计算器。

保护消费者免受进入不公平的贷款协议,美国国会通过了消费信贷保护法案真理,也被称为贷款法案》,1968年。根据法案的规定,贷款人必须披露重要术语和房屋净值的成本计划,4月,付款条件,信息变量利率和其他杂项费用。18luck手机登录该法案还允许三个工作日的时间打开一个帐户消费者取消协议。如果借款人是否决定取消贷款,他或她必须书面通知债权人,债权人然后取消他们安全利益在借款人的家里和返回所有应用程序和贷款费用。

消费者信用保护法案在考虑尤其重要,一些人寻求二次抵押贷款可能是困难的,甚至是绝望的,财务状况。因此,肆无忌惮的贷款人可能试图利用和为他们提供他们负担不起或秘密变化方面的贷款协议。

如果三个业务一天取消期间通过和你决定你被利用了,报告你的银行18新利最新登入联邦贸易委员会。你也可以联系消费者保护机构、房地产咨询机构或国家律师协会推荐律师。

差异和相似之处

房屋净值贷款的一个优点是它的固定利率——你知道多少你要每个月收取。18新利最新登入房屋净值信用额度通常有一个可变利率根据公开可用的索引。而可变利率意味着更多的不确定性有关你要支付多少利息,它还提供了一些灵活性,你通常可以选择只支付利息,或支付利息和本金。18新利最新登入

索引确定利率优惠利率发现在报纸或美国国债(“国债”)。可变利率将会改变,因为这些利率变化,但是可变利率计划也必须有一个上限多高速率可以计划的期间。18新利最新登入也有一些限制利率可以减少多少。18新利最新登入这些利率变化时美联储提高或降低利率。请记住,许多银行添加一个保证金他们的利率,这通常是测量点。例如,如果优惠率是4.5%,但银行的利率包括一点利润,那么你的利率是5.5%。

一些银行允许你从一个可变利率转换为固定利率在房屋净值计划,或将部分或全部债务固定期限分期付款。其他银行可能不允许你取钱当利率达到预先设定的上限。

房屋净值贷款的还款过程或房屋净值信用额度取决于计划的条款。一些股权计划只需要你支付利息贷款,使整个贷款到期本金支付一次。

如果你计划的付款计划留下结余的计划,准备好做一个气球付款。一个气球付款可以用手头的钱,通过再融资贷款或通过从另一个银行贷款。不能支付一个气球付款意味着你可能失去你的家。

通常你的支付选项是灵活的,允许你支付超过最低还款额。因为这种灵活性,许多房屋净值借款人定期支付给校长为了避免被卡在贷款到期时未清余额。如果由于某种原因你决定卖你的家你的计划在年底前,你可能不得不偿还股本贷款。

建议对股票计划

在你决定之前得到一个房屋净值贷款或HELOC,问问你自己,如果你有能力承担更多的债务。是你的就业形势稳定,如果是这样,你才能最终偿还贷款吗?如果你处理钱的问题,跟信用咨询机构可以是非常有益的。如果问题是在支付抵押贷款,你可以得到一个清单的房地产咨询机构批准住房和城市发展。一般来说,最好是得到一个房屋净值贷款只有当你有一个特定的使用。而房屋净值信用额度提供更大的灵活性比房屋净值贷款(第二抵押贷款),使用它就像另一个信用卡可以让你陷入困境。

一旦你决定你需要一个房屋净值贷款,重要的是要货比三家。确保银行你说话是有信誉的。掠夺性贷款捕食老人,试图诱骗他们接受的贷款,或低收入或信贷问题。问朋友和亲戚银行处理,和研究你的银行处理,以确保他们诚信交易。

有这么多与贷款有关的费用之类的可变利率,很难确定到底是什么一个银行比另一个。试着用这工作表FDIC的比较不同贷款提供。它会给你一些好的问题要问,可以让你保持每个银行组织的信息。18luck手机登录

不要犹豫与你未来银行谈判。把它像买一辆车。让他们知道你在购物,请他们的各种利率下降,费用和点。让他们打另一个银行的条款。

一旦你选择一个银行,得到一个“诚信评估”的指控。根据法律规定,贷款人必须给你一个估计三天之内您的应用程序。你收到研究形式,最重要的是,提问!关闭前一个或两个星期,问银行如果条款已经改变了从诚信是什么估计。

如果你知道有人贷款经验,如会计或税务律师,让他们看一下估计,贷款文件和合同。再一次,确保问任何问题。不要冲进签订合同,如果你不确定的东西,或者一些语言在该协议尚不清楚。不签形式,空白领域。如果你的银行告诉你他们应该是空白的,画一条线穿过田野,最初它。

最重要的是,不要让更多的钱比你的贷款需要你负担不起或条款。即使贷款人的承诺条款优惠,承担贷款与价值比率高可以偿还贷款困难和危及你的房屋所有权。贷款与价值比率是你欠你的房子比其整体价值。一般来说,银行尽量保持你的贷款与价值比率在80%以下。举个例子,如果你欠250000美元500000美元的房子,你已经有一个贷款价值比率0.50或50%。第二个抵押贷款,银行可能不会为您提供超过150000美元,这将使你在贷款总额为400000美元,或者80%的贷款与价值比率(400000除以500000美元)。

重要的是要避免与太多的抵押贷款债务。

试着有一个贷款与价值比率在80%以下。

一些银行将会超过80%,甚至给你一笔贷款超过房屋价值。尽量避免这些贷款,因为他们可能会有更高的利率,需要更加难以偿还抵押贷款保险,如果你被迫出售你的家。

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出版:2001年12月5日