18新利最新登入401 k计划如何工作的呢

四件事区分401 (k)计划从其他退休计划。

这是整个流程是什么样子:

401 (k)的缺点?如果你收回你的钱你是59.5岁之前,你必须交税,国税局+ 10%罚款的罚款。

18新利最新登入你的钱有多安全?

如果你的雇主宣布破产?18新利最新登入你怎么知道你的钱是安全的吗?雇佣退休收入保障法案》(ERISA)在1974年就颁布了包括法规,保护你的退休收入。它要求所有的401 (k)存款在托管账户,以保证你的钱安全的事发生在你的雇主。

它还设置要求雇主必须遵守,如发送你定期帐户报表,提供方便地访问您的帐户,并保持合规,这样在公司计划对每个人来说都是公平的。它也需要你的雇主为你提供教育材料的投资机会在你的计划之内。

为什么你会导致更好的401 (k)计划比你会说,投资股票你自己的吗?毕竟,用你自己的投资至少当你卖你不处罚。

有几个优势在自己的401 (k)的投资。当然,这并不意味着你不应该做。总是明智之举多元化(或分散)你的整体金融投资。主要的优势的401 (k)钱是在征税前和你的雇主可能匹配你的贡献用公司的钱。还有其他的优势,但首先让我们来谈谈两个沉重的打击。

“税前”真的是什么意思?

让我们做数学的优势税前储蓄。例如,您可以决定你想要把每个月200美元到你的账户。假设,你的401 (k)开始之前,你带回家每月税前2000美元,和1440美元税后(支付560美元的税收税率28%)。因为是税前200美元,这意味着你纳税1800美元(税)支付504美元,所以你的税后收入是1296美元。换句话说,你支付200美元到你的401 (k),但你的实得工资只下降了144美元。你只救了每月56美元!

除了减少税收支付你工资,你也会推迟征税收入你的401 (k)的投资,直到退休。在这一点上,你可能会在一个较低的税率。你也可以生活在一个国家没有州所得税。(仅供参考,这些州:阿拉斯加、佛罗里达、内华达、南达科他州、德克萨斯、华盛顿和怀俄明。田纳西州和新罕布什尔州只有税收股息和利息收入。)现在好像不是一个大问题,但是尝试这个征税和非税复利计算器,看这可以改变多少。18新利最新登入

免费的钱吗?

让我们来谈谈,免费的钱从你的雇主。尽管他们不需要,许多雇主匹配一个百分比的员工为他们的401 (k)账户。问题是,他们通常在除非你不要把任何东西。(我们将讨论“安全港”选项后,这些需要你的老板为每一个合格的员工。)如果你不参与这个项目,你基本上离开钱躺在别人去接。这就像在游乐场找到一张20美元的钞票,让它躺在地上。

另一件要记住对你的雇主的贡献是,尽管他们可以提供的年度总额是国税局的限制,数量不计入年度总额你可以提供2006年(15000美元)。

有一个总体限制多少可以进入你的401 (k)账户。18新利最新登入2006年是44000美元或100%的年薪,哪个是更少。这个极限被称为415年的限制(也)建立的国内税收代码命名。

一个小的缺点是可能有雇主的贡献期权计划。特别保护权意味着通常有一个分层的时间表当钱实际上是你的雇主对你的帐户。例如,你的雇主可能有一个为期三年的期权计划,增加你的钱每年三分之一的所有权。三年之后,这些钱都是你的,100%是你的未来所有的贡献。

你可能会想,你真的不能把你的薪水的15%一个账户你不能碰,直到你退休。但在401 (k)计划,你可以借用您的帐户在紧急事件。你会支付利息,但你支付它自己。(可能有一些缺点,赞同采取贷款的优势与你的401 (k)。)

最后,如果你考虑开设爱尔兰共和军(这仍然是一个明智的选择),您可能会注意到,你只能每年贡献4000美元的爱尔兰共和军(2006年——这将增加到2008年5000美元),而你的年度贡献401 (k)可以高达11000美元。

换工作

如果你换工作呢?这是否意味着你必须支付税收和惩罚为了保持你的钱吗?不。你可以:

如果你决定滚了到另一个401 (k)或爱尔兰共和军,确保你不要让检查给你写信。检查必须写入直接进入新帐户。没有宽限期把钱放到你的新账户。如果真的来找你而不是新帐户,你就需要交纳税收和10%的罚款。

如果你选择让你的钱在你的前任雇主的计划,然后还有几个要求。首先,你必须有一个完全赋予共有至少5000美元在你的账户,第二,你必须根据该计划的正常退休年龄(通常是65年)。

所以,你18新利最新登入应该投入多少你的401 (k)账户吗?这在一定程度上取决于你的老板会让你贡献。通常你可以放入你的年薪的15%。如果你的老板不允许,那么你总是可以游说比例更高。它可能需要一段时间和你需要同事的支持,但它是值得的。2006年,美国国税局限制了每年总贡献(包括你的贡献和你的雇主数量匹配)你的工资的100%或44000美元,哪个是更少。

事情要考虑…

之前有几件事情要考虑定居在一个每个月贡献量。首先,现在的经18新利最新登入济怎么样?你的工作稳定吗?有很多裁员发生在你的行业吗?如果是这样的话,那么这将是审慎的有一个小更多的钱更容易储蓄账户或其他金融账户。一般的经验法则是,你想要至少三个月的生活费可访问账户,,最好是6个月。在艰难的经济时期尤其如此。

但是,如果一切都很好,你的工作是安全的,和你没有任何大型即将到来的金融需求(比如孩子上大学)?在这种情况下,您应该更积极的贡献。今年的计划你的需求和对自己做一个承诺你想保存多少钱。18新利最新登入它将所有归结为可以实际上没有多少钱。18新利最新登入奢侈的假期,豪华车……你真的需要它们吗?或者,它可能是一种你可以没有多少钱,仍然能够支付你所有的费用。18新利最新登入

无论什么情况下,坐下来,想出一个预算,包括一组数量的钱去401 (k)。有一些大预算计算器可以在互联网上,这将有助于确保您不要错过任何东西当你设置你的预算。使用这个投资的计算器找出多少差异将超过20年18新利最新登入每月50美元,或100美元将在未来10年。

总的来说,如果你年轻的时候,有一个安全的工作,和没有大资金需求,然后是有意义把尽可能多的为你的401 (k)账户,你的雇主会允许你。

不要忘记了……

401 (k)计划是那么容易,你甚至可能会忘记你把钱进去。无论你做什么,不要忘记增加你在当你得到加薪(或者如果你有更多的收入从其他来源)。在某些情况下,你的雇主可能会转移你的贡献占你的薪水。如果是这样的话,那么增加你的薪水会自动增加你的401 (k)的贡献。如果你的雇主将平坦的金额到你的账户,但是,你需要确保你告诉你的雇主增加多少。18新利最新登入

到目前为止,所有的401 (k)的决策很容易。现在有趣的部分——决定如何以及你想要投资你辛苦赚来的美元。18新利最新登入

典型的401 (k)计划可能提供20或更多的投资选择,包括:

的区别是什么?18新利最新登入如何分割你的钱得到最爆炸?最有可能的是,你的计划管理员不会建议你投资在哪里。它是太多的责任。首先,让我们复习所有上面列出的选项实际上是什么。

货币市场账户和稳定值账户通常由存单和美国国债。他们非常安全,并提供小而稳定增长。

债券类共同基金汇集大量的资金投资于债券。债券基本上是借据,公司或政府的问题。债券偿还利息,通常是一个固定比例的购买数量。当债券共同基金内达到成熟,收益是用来购买不同的债券投资组合。

股票共同基金公司股票的投资组合。当你购买股票,你是购买公司的一小部分。股票共同基金,债券类共同基金一样,是由一个管理专业投资经理。中的每个公司的股票投资组合有不同的价值将会根据公司的商业上的成功。共同基金的股票价格是由其资产净值,也波动的情况下在基金公司。

风险水平

第一个重要的决定你必须是你愿意采取什么样的风险。你可以保守路线,这将意味着较低的回报,但较低的机会损失。或者,你可以把一个温和的路线,包括风险和保守的选项和moderate-to-low回报。或者,你可以积极去选择高收入潜力也更高的风险。作为一个基金的潜在收益的增加,其增加的风险等级。风险是汇率的波动,将基金的存在的一部分。这意味着你必须投资的时间将大大影响攻击你的计划为你的401 (k)决定投资。

例如,如果你迟早会需要钱,那么你的风险承受能力会降低,你需要选择低风险投资的历史更一致和稳定的回报。你也可以降低你的风险多元化你的投资。

如果你有多年的投资之前,你(10或更多),那么你可以承受更大的风险。你投资的时间越长,时间越长,你将不得不从任何损失中恢复过来。

你的个人情谊投资也是一个重要因素。强调投资是对谁都不是好事。思考你满意,然后计划投资风险。记住,大多数计划让你重新安排或“平衡”基金至少每季度,和在某些情况下,你可以调整你想要尽可能经常。

选择你的风险,但也最多的选项的收入潜力,股票共同基金。从历史上看,股市作为一个整体的平均年回报率接近11%。棘手的部分是选择正确的股票共同基金。18新利最新登入你怎么知道哪些是表现最好的基金?傻瓜式一篇文章说,“随着时间的推移,绝对表现最好的股票共同基金,无一例外”是一个指数基金。一个指数基金本质上匹配的市场。它没有经理,只是由代表数量的每个股票的指数。它是最安全的押注实现稳定的回报率,可以非常接近或匹配,11%的平均水平。

有几个指数基金。最著名的是可能的标准普尔500指数。这个指数基金表现良好,但也有其他,如表现良好Wilshire 5000。因为它很难单独选股跑赢指数和标普500指数一样,这是非常合理的投资于指数基金。同一篇文章的傻瓜式,指数基金表现积极管理型股票基金的80%和90%之间。

问题是当你的401 (k)计划不提供一个指数基金。你是做什么工作的呢?增加一个指数基金的一部分的价值来自这样一个事实:不是积极管理,因此没有与管理相关的费用。你可以整理一些可能就像一个指数基金的基金,但它需要一些工作。首先你要看的费用和佣金带电。寻找一个基金管理费用低于0.75%,没有销售费用,没有12 b - 1的费用。(12 b - 1费用基金使用年费为其营销努力。)你也想找一个基金低库存周转率——这通常意味着它表现良好。该基金的过去的表现未来成功的也是一个很好的指标,但并不是一个保证。

不盲目地选择股票不知道任何事情。做一些家庭作业。你的计划管理员应该对每个基金信息为你。18luck手机登录这些是经常在线。读了招股说明书每个基金并选择那些你找到符合你自己的理念和想法。

建立一个多元化投资组合的基金,一个策略是选择从小型股基金的25%,25%,中型股,25%来自大型股,25%来自国际股票。如果你的401 (k)计划不提供所有的选项,然后您可以填写缺失的一个爱尔兰共和军。这个想法是为了分散你的投资创造一个多样化的投资组合。这有助于平衡你的风险,因为当你有一个基金,你可能会有另一个基金。大型基金风险较低,但小型股基金经常有更多的增长潜力。

为了保持这种平衡,你也要记得不时核对,确保你仍然有相同的百分比为每种类型的基金。如果公司在一个基金做得非常好,他们常常可以被推到另一个层面,在这种情况下,你的投资变得不平衡。

这里有一些事情要注意:

为什么雇主提供的401 (k)计划吗?里面有什么?为雇主实际上有许多好处。首先,就业市场通常要求它。为了得到最好的和最聪明的员工,公司提供有吸引力的福利项目。因此,401 (k)计划可以帮助招聘。

雇主贡献401 (k)计划也可以绑在与公司利润和其他企业的目标。换句话说,它可以作为一个激励计划鼓励员工努力工作和聪明为了公司做得很好。如果公司目标得到满足,那么雇主贡献水平可能更高。

401 (k)计划更便宜的养老金固定收益计划,保证一个特定的(定义)数量给你当你退休。此外,开销和行政成本的401 (k)计划,以及任何与雇主的贡献,免税的费用。

记住,雇主也有自己的金融未来岌岌可危,所以提供一个很好的401 (k)计划为员工也会使他们受益。

当雇主决定提供401 (k)计划的员工,他们必须经过有几个步骤,最初和一个正在进行的基础。他们会做的第一件事是邀请几个不同的方案提供商提交他们的计划的提案。每一个计划提供者将管理费用和其他费用,从提供者提供者可以相当多样化。他们还会不同程度的服务,可能会或可能不会是免费的。

为了得到最好的交易,将满足公司的需要,雇主必须首先确保它们是用苹果来比较苹果通过确保所有的供应商都是给他们相同的信息。18luck手机登录美国劳工部员工福利安全管理局提供了一个统一的费用披露形式,是可供下载。通过使用这种形式,用人单位从计划可以统一请求信息提供者。18luck手机登录每个计划的有几个方面他们也需要考虑,包括:

这些项目是可选的雇主将不得不决定的事情。例如,可能有功能的计划,雇主不愿意提供。雇主必须决定它的费用将由公司支付,将由员工支付。

平均401 (k)计划,包括匹配贡献成本从百分之二到百分之三的工资。

为了确保所有员工计划是公平而不仅仅是高度补偿员工(hc)或关键员工,国税局要求满足计划非歧视测试每年。这些规则是为了确保员工已经意识到计划,利用计划,正在接受平等从该计划中获益。

一个计划,是“前重“超过60%的资产来自关键员工。关键员工是至少5%的员工公司的拥有者,年收入超过85000美元,或者有一个薪水排名在前20%的工资在公司内部。

它归结为non-highly补偿员工必须贡献速度成正比的高度补偿。如果工资较低的员工的贡献低于预期,那么高度补偿员工将在他们能起到多大的作用是有限的。18新利最新登入这部分雇主为什么这么努力工作让员工参加401 (k)计划——如果这些低收入员工贡献不多,然后支付更高的员工(如高管和所有者)不能提供太多,。

如果计划是头重脚轻的,那么雇主必须努力改正问题通过降低HCE的贡献限制或non-HCE的账户上做出更多的贡献。还有一个安全港选项,这只是另一种方式保证计划内的平衡。安全港的方法让雇主跳过非歧视测试如果他们立即完全背心员工和要求:符合下列的贡献

作为替代,雇主可以nonelective贡献等于百分之三的合格员工的工资,甚至那些没有参与这个计划。

雇主必须提交5500年形成每年向美国国税局。这种形式提供报告和关于该计划的统计信息和它的赞助商,并提供证明符合401 (k)的法律18luck手机登录要求。

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